Οργανώστε τα χρέη σας και αξιοποιήστε καλύτερα τις καταθέσεις σας

Πώς οι ημερομηνίες πληρωμής της Bienestar μπορούν να σας βοηθήσουν να προγραμματίσετε τα δάνειά σας

Η διαχείριση του τακτικού εισοδήματος, όσο μικρό ή μέτριο κι αν είναι το ποσό, απαιτεί περισσότερα από απλή καλή θέληση: απαιτεί σχεδιασμό.

Όταν μιλάμε για τη Σύνταξη Πρόνοιας, πολλές οικογένειες βασίζονται σε αυτό το διμηνιαίο εισόδημα για να καλύψουν τα τρέχοντα έξοδα και, σε μεγάλο βαθμό, για να ανταποκριθούν σε διάφορες πιστωτικές υποχρεώσεις: ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα, δόσεις καταστημάτων, μικρά προσωπικά δάνεια ή δεσμεύσεις σε πιστωτικά ιδρύματα. Ωστόσο, το να γνωρίζετε ότι «το πρόγραμμα έχει ήδη αρχίσει να πληρώνει» δεν είναι η πληροφορία που προστατεύει πραγματικά τα οικονομικά σας.

Αυτό που κάνει τη διαφορά μεταξύ της έγκαιρης πληρωμής και της επιβάρυνσης με τόκους είναι η γνώση της ακριβούς ημέρας, ή τουλάχιστον του χρονικού πλαισίου, κατά την οποία η κατάθεσή σας θα είναι διαθέσιμη στον λογαριασμό σας Banco del Bienestar ή στην κάρτα σας. Αυτή η γνώση σάς επιτρέπει να δημιουργήσετε ένα βασικό δίχτυ οικονομικής ασφάλειας: να προγραμματίζετε πληρωμές, να δίνετε προτεραιότητα σε χρέη με υψηλό επιτόκιο, να διαπραγματεύεστε ημερομηνίες πληρωμών ή ακόμα και να αναβάλλετε μη απαραίτητες αγορές μέχρι να επιβεβαιώσετε ότι τα κεφάλαια είναι διαθέσιμα.

Στην πράξη, η διαχείριση των ημερομηνιών κατάθεσης σημαίνει αποτελεσματικά τη μετατροπή ενός δυνητικά αγχωτικού συμβάντος σε εργαλείο οικονομικού ελέγχου. Για παράδειγμα, εάν γνωρίζετε ότι η διμηνιαία πληρωμή σας εμπίπτει στην αρχή του κύκλου χρέωσης, μπορείτε να προγραμματίσετε αυτόματες μεταφορές ή πληρωμές ώστε να συμπέσουν με την άφιξη της κατάθεσης, μειώνοντας τις τριβές και τον κίνδυνο καθυστερημένων χρεώσεων. Αντίθετα, εάν η κατάθεσή σας εμπίπτει στο τέλος του κύκλου, αυτή η γνώση απαιτεί να λάβετε προληπτικά μέτρα: μιλήστε με την τράπεζα ή το κατάστημα για να προσαρμόσετε τον κύκλο χρέωσης, ζητήστε μια αναλογική πληρωμή ή διαθέστε ένα μικρό ποσό εξοικονόμησης από την προηγούμενη δίμηνη περίοδο για να καλύψετε τη διαφορά. Η εναλλαγή μεταξύ σεναρίων πρόωρης και καθυστερημένης πληρωμής απαιτεί διαφορετικές στρατηγικές και το κλειδί είναι η πρόβλεψη.

Μια άλλη βασική πτυχή είναι ο τρόπος με τον οποίο τα μέλη του νοικοκυριού αντιλαμβάνονται τα χρήματα που λαμβάνονται μέσω του προγράμματος Πρόνοιας. Εάν όλα τα χρήματα αποσυρθούν και δαπανηθούν αμέσως σε παρορμητικές αγορές, η οικογένεια χάνει την ικανότητα να ιεραρχεί τις προτεραιότητές της και, ιδιαίτερα, να διαχειρίζεται το χρέος με υψηλό επιτόκιο. Γι' αυτό συνιστούμε ανεπιφύλακτα έναν απλό κανόνα προτεραιότητας: μόλις λάβετε την προκαταβολή, προσδιορίστε και διαθέστε το απαραίτητο μέρος για την κάλυψη επειγουσών υποχρεώσεων (ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα, προσωπικά δάνεια με επερχόμενες ημερομηνίες λήξης, πληρωμές δόσεων σε καταστήματα). Αυτό το αποθεματικό μπορεί να βρίσκεται στην ίδια κάρτα, αλλά να σημειώνεται νοερά ως προορισμένο για υποχρεώσεις ή σε ξεχωριστό λογαριασμό, εάν είναι δυνατόν. Η πειθαρχία της διαθέσεως χρημάτων πρώτα για υποχρεώσεις μειώνει την πιθανότητα να χρειαστεί να καταφύγετε σε απροσδόκητα, δαπανηρά και περιττά δάνεια αργότερα.

Επιπλέον, η διμηνιαία κατάθεση Bienestar μπορεί και πρέπει να χρησιμοποιηθεί ως υγιής πιστωτική άγκυρα. Εάν χρησιμοποιείτε κάθε κατάθεση για να αποπληρώσετε ή να μειώσετε τα υπόλοιπα με υψηλότερα επιτόκια, θα μειώσετε τη συσσωρευμένη επιβάρυνση από τόκους και θα βελτιώσετε την ικανότητα αποπληρωμής σας μεσοπρόθεσμα. Αυτή η αρχή ισχύει για τις πιστωτικές κάρτες, τα μικροδάνεια και τη χρηματοδότηση εντός καταστήματος: δώστε προτεραιότητα στην αποπληρωμή έναντι της κατανάλωσης. Εάν αυτό επαναλαμβάνεται κάθε δύο μήνες, το αποτέλεσμα είναι μια σταδιακή βελτίωση στο οικονομικό σας ιστορικό και στον λόγο εσόδων-εξόδων σας.

Η πληροφόρηση και η επικοινωνία είναι απαραίτητοι σύντροφοι. Μια πρακτική συμβουλή: δημιουργήστε ένα ορατό ημερολόγιο στο σπίτι με δύο χρωματικούς κωδικούς, για παράδειγμα, μπλε για την εκτιμώμενη ημερομηνία της κατάθεσης του Προγράμματος Πρόνοιας και κόκκινο για τις ημερομηνίες λήξης του δανείου σας. Όταν όλη η οικογένεια βλέπει και κατανοεί αυτές τις ημερομηνίες, οι αποφάσεις για τα έξοδα αλλάζουν: γίνονται πιο σκόπιμες και οι παρεξηγήσεις που οδηγούν σε παρορμητικές αγορές ή χαμένες πληρωμές μειώνονται. Συμπληρώστε αυτό το ημερολόγιο με υπενθυμίσεις στο τηλέφωνό σας για τις βασικές ημέρες: μία ή δύο ημέρες μετά την κατάθεση για να ελέγξετε τα υπόλοιπα και να προγραμματίσετε πληρωμές· τρεις ή τέσσερις ημέρες πριν από κάθε ημερομηνία λήξης για να επιβεβαιώσετε την επάρκεια των κεφαλαίων· και μια ειδοποίηση για να ελέγξετε για ύποπτη δραστηριότητα ή διπλές χρεώσεις.

Είναι εξίσου σημαντικό να γνωρίζετε τα επίσημα κανάλια για τον έλεγχο ημερομηνιών και υπολοίπων: τον ιστότοπο του Υπουργείου Πρόνοιας, την εφαρμογή Bienestar Azteca και την τηλεφωνική γραμμή του προγράμματος. Δεν είναι όλες οι πληρωμές άμεσα ορατές στα ΑΤΜ ή μέσω όλων των καναλιών. Μερικές φορές η εφαρμογή εμφανίζει ένα υπόλοιπο πριν το ΑΤΜ το ενεργοποιήσει για ανάληψη. Αυτή η χρονική απόκλιση αποτελεί συχνή πηγή σφαλμάτων: τα άτομα που βλέπουν το υπόλοιπο στην εφαρμογή υποθέτουν ότι μπορούν να το κάνουν ανάληψη και να το ξοδέψουν, μόνο και μόνο για να διαπιστώσουν ότι οι προγραμματισμένες χρεώσεις ή οι αυτόματες επιταγές δεν μπορούν να διεκπεραιωθούν. Ο εμπειρικός κανόνας είναι να περιμένετε μερικές ώρες εάν η εφαρμογή εμφανίζει ένα υπόλοιπο αλλά το ΑΤΜ δεν το ενεργοποιήσει και, εάν η κατάσταση επιμένει, να απευθυνθείτε σε ένα κέντρο εξυπηρέτησης με την απαραίτητη τεκμηρίωση.

Τέλος, μην υποτιμάτε την αξία της διαπραγμάτευσης με τους πιστωτές. Όταν επιβεβαιώσετε την ακριβή ημερομηνία κατάθεσής σας, ενημερώστε τις τράπεζες ή τις επιχειρήσεις στις οποίες οφείλετε χρήματα σχετικά με το πρόγραμμα πληρωμών σας: πολλές προσφέρουν επιλογές αναδιάρθρωσης και, με αυτόν τον τρόπο, μειώνουν την πιθανότητα τόκων ή καθυστερημένων τελών. Με λίγα λόγια, η γνώση και η χρήση των ημερομηνιών πληρωμής της Bienestar όχι μόνο αποφεύγει τις κυρώσεις, αλλά μετατρέπει επίσης αυτό το εισόδημα σε εργαλείο για την αναδόμηση ή την ενίσχυση του πιστωτικού σας ιστορικού, υπό την προϋπόθεση ότι το διαχειρίζεστε με πειθαρχία, επικοινωνία και σαφείς προτεραιότητες.

Πώς να επιβεβαιώσετε την ημερομηνία σας και να συντονίσετε τις πληρωμές σας

Η επιβεβαίωση της ακριβούς ημερομηνίας της κατάθεσης του επιδόματός σας στο πρόγραμμα Πρόνοιας δεν είναι ασήμαντη υπόθεση: αποτελεί τον ακρογωνιαίο λίθο ενός απλού και αποτελεσματικού οικονομικού σχεδίου. Υπάρχουν διάφοροι επίσημοι τρόποι για να το κάνετε αυτό. Ο καθένας έχει τα πρακτικά πλεονεκτήματα και τους λειτουργικούς του περιορισμούς. Ο πρώτος και πιο προφανής είναι ο επίσημος ιστότοπος (gob.mx/bienestar). Ο ιστότοπος συνήθως δημοσιεύει το ενημερωμένο διμηνιαίο πρόγραμμα και, περιστασιακά, ανακοινώσεις με συγκεκριμένες λεπτομέρειες για κάθε πολιτεία. Αυτές οι πληροφορίες σάς επιτρέπουν να εντοπίσετε το εύρος ημερομηνιών που αντιστοιχεί στο πρώτο γράμμα του επωνύμου σας και, βάσει αυτού, να εκτιμήσετε εάν η κατάθεσή σας θα φτάσει πολύ πριν από τη λήξη του κύκλου χρέωσής σας. Εάν επιβεβαιώσετε ότι η κατάθεση θα φτάσει μετά την ημερομηνία λήξης της πληρωμής του δανείου, έχετε αρκετό χρόνο για να αναλάβετε δράση: να διαπραγματευτείτε με το ίδρυμα, να πραγματοποιήσετε μια πρόωρη μερική πληρωμή ή, όταν είναι εφικτό, να προγραμματίσετε την εκτέλεση των εντολών πληρωμής μετά την παραλαβή της πραγματικής κατάθεσης.

Η τηλεφωνική γραμμή κοινωνικής πρόνοιας (800 639 42 64) είναι η δεύτερη επιλογή. Για να καλέσετε, απαιτείται να έχετε στη διάθεσή σας τον CURP (Μοναδικό Κωδικό Μητρώου Πληθυσμού) και μια επίσημη ταυτότητα. Το πλεονέκτημα αυτού του καναλιού είναι ότι επιτρέπει την εξατομικευμένη επιβεβαίωση: ο χειριστής μπορεί να υποδείξει την ημερομηνία ή το εύρος που ισχύει για την συγκεκριμένη εγγραφή σας. Να σημειώνετε πάντα τον αριθμό φακέλου ή την αναφορά που παρέχεται, καθώς και την ημερομηνία και την ώρα της κλήσης. Αυτή η καταγραφή είναι χρήσιμη σε περίπτωση μεταγενέστερων αποκλίσεων. Εάν παρατηρήσετε ότι η ημερομηνία που αναγράφεται δεν ταιριάζει με αυτήν που εμφανίζεται στον ιστότοπο, καταγράψτε και τις δύο πηγές και, σε περίπτωση ασυνέπειας, μεταβείτε σε ένα κέντρο εξυπηρέτησης με την CURP και μια ταυτότητα για να διευκρινίσετε το πρόβλημα.

Η εφαρμογή «Bienestar Azteca» προσφέρει ευκολία και γρήγορη πρόσβαση από το κινητό σας τηλέφωνο. Να την κατεβάζετε πάντα από επίσημα καταστήματα εφαρμογών και να βεβαιώνεστε ότι είναι ενημερωμένη. Η εφαρμογή συνήθως εμφανίζει το υπόλοιπό σας, τις πρόσφατες συναλλαγές και μερικές φορές ειδοποιήσεις σχετικά με επερχόμενες καταθέσεις. Ωστόσο, μην υποθέτετε ότι το διαθέσιμο υπόλοιπο στην εφαρμογή είναι άμεσα διαθέσιμο για ανάληψη: συχνά υπάρχει καθυστέρηση μεταξύ του ποσού που εμφανίζεται στην εφαρμογή και του πότε είναι διαθέσιμο σε ΑΤΜ ή δίκτυα πληρωμών. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή ως οδηγό και συμπληρώστε την με κλήσεις ή προσωπικές συμβουλές εάν χρειάζεστε βεβαιότητα κατά τον προγραμματισμό αυτόματων πληρωμών ή μεγάλων μεταφορών.

Εάν αντιμετωπίσετε καθυστερήσεις ή αποκλίσεις (για παράδειγμα, όταν η εφαρμογή εμφανίζει ένα υπόλοιπο αλλά το ΑΤΜ δεν επιτρέπει την ανάληψη ή όταν ο ιστότοπος υποδεικνύει διαφορετικό εύρος από αυτό που σας είπε ένας πάροχος), μεταβείτε στα τοπικά κέντρα εξυπηρέτησης με τον CURP (αριθμό μεξικανικής ταυτότητας), την ταυτότητά σας και, εάν υπάρχουν, αποδεικτικά στοιχεία συναλλαγών (στιγμιότυπα οθόνης, μηνύματα εφαρμογής). Η άμεση επίλυση ενός σφάλματος εγγραφής θα σας αποτρέψει από το να καταλήξετε να πάρετε ένα έκτακτο δάνειο με υψηλά επιτόκια απλώς και μόνο λόγω έλλειψης σαφήνειας σχετικά με την ημερομηνία κατάθεσης.

Μόλις επιβεβαιώσετε την ημερομηνία, σημειώστε την στο προσωπικό σας ημερολόγιο και αποφασίστε ακριβώς ποια χρέη θα χρησιμοποιήσετε για να αποπληρώσετε με αυτήν την κατάθεση. Δημιουργήστε μια λίστα προτεραιοτήτων με συγκεκριμένα ποσά και τηρήστε την. Δώστε προτεραιότητα στα χρέη με υψηλό επιτόκιο: οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια είναι συνήθως η μεγαλύτερη επιβάρυνση για τα οικονομικά σας εάν αφεθούν να συσσωρεύονται τόκοι. Εάν έχετε πολλαπλά χρέη, σκεφτείτε μια διμηνιαία στρατηγική: χρησιμοποιήστε την πρώτη κατάθεση για να μειώσετε ή να αποπληρώσετε το πιο ακριβό χρέος και στη συνέχεια χρησιμοποιήστε τους επόμενους δύο μήνες για να αντιμετωπίσετε την επόμενη προτεραιότητα. Αυτή η σταδιακή προσέγγιση τείνει να έχει θετική επίδραση στα οικονομικά σας, επειδή μειώνει τους τόκους και απελευθερώνει χώρο για διαπραγμάτευση καλύτερων όρων.

Τέλος, ενημερώστε την οικογένειά σας και, εάν ισχύει, την επιχείρηση ή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με το οποίο έχετε πίστωση, σχετικά με το σχέδιο πληρωμών σας. Ο προγραμματισμός εκ των προτέρων για τη διαπραγμάτευση ημερομηνιών ή το αίτημα παράτασης μειώνει την πίεση και την πιθανότητα να πέσετε θύμα προσφορών γρήγορων δανείων, οι οποίες, στην πράξη, συχνά περιλαμβάνουν δυσμενείς όρους ή απάτη.

Επίσημος ιστότοπος: ελέγξτε το ημερολόγιο στο www.gob.mx/bienestar. Γραμμή Πρόνοιας (800 639 42 64): Να έχετε πρόχειρο το CURP και την ταυτότητά σας. Εφαρμογή «Αζτέκων Ευεξία»: Ελέγξτε το υπόλοιπό σας και λάβετε ειδοποιήσεις μόνο από επίσημα καταστήματα. Ενότητες υπηρεσιών: Φέρτε μαζί σας το CURP και την ταυτότητά σας εάν υπάρχουν ασυνέπειες.